In diesem Artikel
Ein Einbruch in Ihr Restaurant kostet nicht das, was aus der Kasse verschwindet — das ist meistens der kleinste Posten auf der Rechnung. Die eigentliche Zahl steckt im Eigenanteil, in den Tagen, an denen der Betrieb geschlossen bleibt, in der Ware, die verloren geht, wenn die Tiefkühltruhe keinen Strom mehr hat, und in der höheren Prämie, die Sie danach jahrelang zahlen.
Ihr Betrieb steht jede Nacht mindestens acht Stunden leer und verschlossen, mit Getränkevorrat, Geräten und einer Kasse hinter einer Tür, die sonst niemand bewacht. Das ist kein besonderes Risiko — so funktioniert ein Restaurant nun einmal —, aber es ist ein Risiko, das fast kein Betreiber je in Euro durchgerechnet hat. Dieser Artikel behandelt den Diebstahl, den die Artikel zu Personaldiebstahl auf dieser Seite nicht abdecken und den auch Cybersicherheit nicht berührt: jemand, der nachts eine Tür aufbricht, während niemand da ist.
Dieser Unterschied ist nicht kosmetisch. Diebstahl durch Personal ist ein internes Kontrollproblem mit einer Lösung in Ihrem Dienstplan und Ihrer Kassenprozedur. Ein Einbruch ist ein externes Risiko mit einer völlig anderen Rechnung: kein Kassenunterschied, den Sie rekonstruieren müssen, sondern eine aufgebrochene Tür, ein Gutachter der Versicherung, und ein Eigenanteil, den Sie so oder so selbst zahlen, ganz gleich, was gestohlen wurde.
Die meisten Betreiber, die überhaupt darüber nachdenken, schätzen die Größenordnung falsch ein. Sie denken an das, was in der Kasse liegt — meistens der kleinste Betrag auf der ganzen Rechnung, gerade weil eine leere Kasse über Nacht inzwischen die Norm ist — und vergessen den Eigenanteil, die Tage Umsatz, die verloren gehen, und die Ware, die verdirbt, wenn eine Tiefkühltruhe während des Einbruchs den Strom verliert. Keiner dieser Posten steht auf einem Versicherungsprospekt.
Dieser Artikel stellt diese sieben Zahlen nebeneinander: was meistens gestohlen wird, was die Reparatur kostet, wie hoch Ihr Eigenanteil ist, was versichert ist und was nicht, was Verderb kostet, was geschlossene Tage kosten, und ob sich eine Alarmanlage rentiert. Weiter unten finden Sie einen Rechner, mit dem Sie die Zahlen Ihres eigenen Betriebs anstelle des Rechenbeispiels unten eintragen können.
Warum »wir sind versichert« nicht bedeutet, was Sie denken
Eine Gastronomieversicherung mit Einbruchschutz fühlt sich wie ein gelöstes Problem an: Es passiert etwas, die Versicherung zahlt, fertig. In der Praxis zahlen Sie bei jedem Schadensfall zuerst selbst den Eigenanteil — in belgischen und niederländischen Gastronomiepolicen liegt der üblicherweise bei rund €250 pro Schadensfall — und das ist noch der berechenbarste Teil der Rechnung.
Der weniger berechenbare Teil ist das, was eine Standardpolice nicht abdeckt. Eine gewöhnliche Inhalts- oder Diebstahlversicherung erstattet, was kaputt oder gestohlen ist; sie deckt nur selten automatisch den Umsatz ab, den Sie verlieren, während der Betrieb wegen Reparatur und Begutachtung geschlossen ist. Dafür braucht es eine eigene Klausel — Betriebsunterbrechung oder Umsatzausfalldeckung —, nach der die meisten Betreiber nie gezielt gefragt haben, gerade weil sie nie einen Grund dazu hatten, bis die Tür bereits offenstand.
Und die Rechnung endet nicht beim Vorfall selbst. Nach einem Schadensfall steigt die Prämie für die folgenden Jahre in der Regel an, was »wirklich versichert sein« gegen einen Einbruch teurer macht als die Police allein. Das ist die trügerische Sicherheit, um die es in diesem Artikel geht: Versichert zu sein bedeutet nicht, dass ein Einbruch Sie nichts kostet — es bedeutet, dass die Rechnung in Teile zerlegt wird, und einen dieser Teile zahlen Sie garantiert selbst.
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Jede Zahl unten gehört zu demselben Rechenbeispiel — ein unabhängiges Restaurant mit einem durchschnittlichen Tagesumsatz von 1.943 €, einer Tiefkühltruhe in der Küche und einer gewöhnlichen Gastronomiepolice —, sodass die sieben Beträge sich zu einer zusammenhängenden Geschichte addieren, statt sieben lose geschätzte Zahlen zu bleiben. Zwei Grafiken zeigen den Aufbau und die Aufteilung visuell; der Rechner weiter unten lässt Sie denselben Aufbau mit Ihren eigenen Zahlen wiederholen.
1. Das Bargeld ist der kleinste Posten auf der Rechnung — und der einzige, den die meisten Betreiber nennen
Fragen Sie einen Betreiber, was ein Einbruch kostet, und die erste Antwort dreht sich fast immer um die Kasse. Das ist genau der Betrag, der heute am kleinsten sein sollte: Ein Betrieb, der jeden Abend die Kasse abschließt und das Wechselgeld separat aufbewahrt, hat nachts höchstens einen kleinen Betrag in der Lade — im Rechenbeispiel unten 126 €.
Das ist kein Zufall, sondern die erste und günstigste Sicherheitsmaßnahme, die es gibt: nichts liegen lassen, für das sich ein Aufbrechen lohnt. Ein Betrieb, der die Kassenlade nachts leer und offen stehen lässt, nimmt einem Einbrecher zudem einen Grund, überhaupt etwas aufzubrechen — eine verschlossene, leere Lade lädt eher zu einem Schlag gegen das Schloss ein; eine offene, sichtbar leere Lade tut das deutlich weniger.
Das Problem ist nicht diese Zahl. Das Problem ist, dass Betreiber hier aufhören zu rechnen, als wäre das Bargeld die ganze Rechnung. Die nächsten sechs Zahlen sind alle größer.
2. Was ein Einbruch wirklich kostet, Zahl für Zahl
Stellen Sie die einzelnen Posten eines Vorfalls nebeneinander, und das Bild verschiebt sich sofort. Im Rechenbeispiel: 126 € Bargeld, 3.990 € an Getränkevorrat, Kleinmaterial und Geräten in Reichweite, 683 € für die Reparatur einer aufgebrochenen Tür oder eines Fensters, 945 € Verderb, wenn eine Tiefkühltruhe den Strom verliert, und 2.915 € entgangener Umsatz über anderthalb Tage, an denen der Betrieb wegen Reparatur und Begutachtung geschlossen bleibt. Zusammen: 8.659 € — fast 69-mal der Betrag, der in der Kasse lag.
Die Grafik unten stellt diese fünf Posten von groß nach klein nebeneinander. Auffällig ist nicht, welcher Posten am größten ist — das sind fast immer der gestohlene Getränkevorrat und die Geräte —, sondern wie klein das Bargeld im Vergleich zum Rest ist. Ein Betreiber, der nur an »was gestohlen wurde« denkt, übersieht zwei Drittel der Rechnung.
Fünf Posten aus demselben Rechenbeispiel, von groß nach klein — zusammen 8.659 €.
Das Bargeld steht bewusst ganz unten: Ein Betrieb, der die Kasse nachts leert, verschiebt das Risiko automatisch auf die vier anderen, größeren Posten.
3. Der Eigenanteil ist die Rechnung, die Sie immer selbst zahlen
Jede Gastronomiepolice mit Einbruchschutz hat einen Eigenanteil: den Betrag, den Sie selbst zahlen, bevor die Versicherung überhaupt zu erstatten beginnt, egal wie groß der Schaden danach ausfällt. In belgischen und niederländischen Gastronomiepolicen liegt das üblicherweise bei rund €250 pro Schadensfall — ein Betrag, der für sich genommen klein wirkt, aber der einzige Teil der ganzen Rechnung ist, der garantiert und jedes Mal aufs Neue zu Ihren eigenen Lasten geht.
Das ist der Grund, warum »wir sind versichert« die falsche Beruhigung ist: Versichert zu sein bedeutet, dass der Rest der Rechnung irgendwo landet, nicht dass keine Rechnung mehr übrig ist. Der Eigenanteil ist der kleine, berechenbare Teil; die nächsten beiden Zahlen zeigen, wo der größere, weniger berechenbare Teil hängen bleibt.
4. Versichert und nicht versichert sind nicht derselbe Betrag
Nehmen Sie die gestohlenen Waren, die Reparatur und den Verderb zusammen — 5.744 € im Rechenbeispiel — und ziehen Sie den Eigenanteil ab: 5.481 € werden normalerweise von einer gewöhnlichen Inhalts- und Diebstahlpolice gedeckt. Was übrig bleibt, sind 3.178 €: der Eigenanteil von 263 € plus die vollen 2.915 € entgangenen Umsatz, während der Betrieb geschlossen ist. Zusammen sind das 37 % der Gesamtrechnung von 8.659 € — Geld, das eine Standardpolice in den meisten Fällen nie berührt.
Die Grafik unten stellt diese beiden Beträge als einen einzigen Balken nebeneinander. Der Punkt ist nicht, dass sich eine Versicherung nicht lohnt — 63 % dieses Vorfalls sind durchaus gedeckt —, der Punkt ist, dass mehr als ein Drittel der Rechnung bei Ihnen hängen bleibt, sofern Ihre Police nicht ausdrücklich auch Umsatzausfall abdeckt. Das ist genau die Frage, die die meisten Betreiber nie ihrem Makler gestellt haben.
Von den 8.659 € des Rechenbeispiels, nach Abzug des Eigenanteils.
37% dieses Vorfalls berührt eine Standardpolice in den meisten Fällen nie — vor allem, weil Umsatzausfall eine separate Deckung ist und kein automatischer Bestandteil einer Inhaltspolice.
5. Eine Tiefkühltruhe ohne Strom ist ein zweiter Schadensposten, unabhängig davon, was gestohlen wurde
Eine Kühlzelle oder Tiefkühltruhe, die den Strom verliert, ist auf dieser Seite schon bekanntes Terrain — die Truhe fällt am liebsten samstags aus, wenn niemand da ist, um es zu bemerken. Ein Einbruch fügt dem eine Variante hinzu, die nichts mit Verschleiß zu tun hat: eine Tür, die beim Aufbrechen beschädigt wird und nicht mehr schließt, ein Sicherungskasten, der getroffen wird, oder einfach ein geschlossenes Wochenende direkt nach dem Vorfall, während niemand da ist, um den Schaden rechtzeitig zu bemerken.
Im Rechenbeispiel stehen dem 945 € gegenüber — der Wert der Ware in der Tiefkühltruhe zum Zeitpunkt des Stromausfalls. Dieser Betrag hängt vollständig davon ab, wie viel Vorrat Sie halten und wie lange es dauert, bis es jemand bemerkt; ein Betrieb, der kurz vor einem geschlossenen Wochenende frisch bevorratet wurde, ist hier am stärksten exponiert.
6. Die Tage, an denen der Betrieb geschlossen bleibt, kosten mehr als das Glas, das ersetzt werden muss
Eine aufgebrochene Tür repariert man nicht zwischen zwei Services. Rechnen Sie die Zeit für einen Schlüsseldienst, eine Anzeige bei der Polizei und meist auch den Besuch eines Gutachters der Versicherung ein, bevor die Schadensregulierung überhaupt genehmigt wird, und anderthalb Tage sind eine realistische, eher vorsichtige Schätzung. Bei einem durchschnittlichen Tagesumsatz von 1.943 € sind das 2.915 € — der größte oder zweitgrößte Einzelposten der ganzen Rechnung, und der Posten, den die meisten Betreiber im Voraus am wenigsten einkalkulieren.
Dazu kommt ein Kostenpunkt, der erst Monate später sichtbar wird: Nach einem Schadensfall steigt die Prämie für die folgenden Jahre in der Regel an. Bei einer Prämie von 1.418 € pro Jahr und einer Erhöhung von 15 %, die drei Jahre anhält, summiert sich das auf gut 638 € zusätzliche Kosten — eine Rechnung, die nirgendwo als »Kosten des Einbruchs« vermerkt wird, aber trotzdem dazugehört.
7. Die Frage ist nicht die Wahrscheinlichkeit eines Einbruchs — sondern ob fünf Jahre Schutz günstiger sind als eine einzige Nacht
Niemand kann mit Sicherheit sagen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit eines Einbruchs in Ihrem konkreten Betrieb in diesem Jahr ist, und jede Zahl, die das behauptet, ist erfunden. Was sich sehr wohl berechnen lässt: was fünf Jahre Alarmanlage, Kameras und ein solider Tresor anstelle einer Kassenlade kosten, gegenüber dem, was ein einziger Vorfall bereits kostet.
Eine Installation für 1.260 € plus 231 € pro Jahr an Überwachung kommt über fünf Jahre auf 2.415 €. Stellen Sie das neben die 8.659 € eines einzelnen Vorfalls von oben, und ein Einbruch kostet fast 3,6-mal so viel wie fünf Jahre Schutz. Das ist keine Wahrscheinlichkeitsrechnung, sondern ein einfacher Vergleich zweier Beträge — und genau deshalb sind ein solides Schloss und eine Alarmanlage kein Luxus, sondern die günstigere der beiden Optionen.
Stellen Sie Ihren eigenen Betrieb daneben
Das Rechenbeispiel oben ist illustrativ — Ihr eigenes Bargeld, Ihr Warenwert, Ihr Eigenanteil und Ihr Tagesumsatz sehen mit Sicherheit anders aus. Der Rechner unten wiederholt genau denselben Aufbau mit den sieben Zahlen Ihres eigenen Betriebs.
Tragen Sie ein, wie viel Bargeld Sie nachts in der Kasse lassen, was an Getränken und Geräten in Reichweite steht, was Reparatur und Eigenanteil kosten, wie viel Vorrat Ihre Tiefkühltruhe hält, und wie viele Tage und wie viel Umsatz Sie verlieren, wenn der Betrieb schließen muss. Der Rechner teilt das Ergebnis sofort auf in das, was normalerweise versichert ist, und das, was Sie so oder so selbst zahlen.
Einbruch-Kostenscan
Sieben Felder, und die vollständige Rechnung von dem, was versichert ist, bis zu dem, was Sie selbst zahlen.
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Dies ist ein Rechenmodell auf Basis eines realistischen Beispiels, kein Angebot: Ihre eigene Police, Ihr Eigenanteil und Ihr Umsatz bestimmen die tatsächlichen Zahlen für Ihren Betrieb.
Sobald Ihr eigener »selbst gezahlt«-Betrag auf dem Bildschirm steht, ist der nächste Schritt einfach: Rufen Sie Ihre Versicherung oder Ihren Makler an und fragen Sie ausdrücklich, ob Umsatzausfall nach einem Einbruch in Ihrer Police enthalten ist, und wie hoch Ihr Eigenanteil genau ist — pro Schadensfall, nicht pro Jahr. Beide Fragen kosten fünf Minuten und können den Betrag, den Sie selbst zahlen, deutlich verändern.
Stellen Sie danach Ihren eigenen »Gesamtkosten«-Betrag neben das, was eine Alarmanlage, Kameras und ein Tresor kosten. Bei den meisten unabhängigen Betrieben fällt dieser Vergleich zugunsten der Sicherung aus — nicht weil ein Einbruch mit Sicherheit passieren wird, sondern weil die Rechnung eines einzigen Vorfalls meist größer ist als ein paar Jahre Schutz.
Was Sie diese Woche, dieses Quartal und dieses Jahr damit tun
Alles gleichzeitig anzugehen gelingt niemandem. Diese Reihenfolge funktioniert, weil jeder Schritt günstig ist und den nächsten vorbereitet.
Diese Woche — prüfen Sie, was Ihre Police wirklich abdeckt
- Füllen Sie den Rechner oben mit den Zahlen Ihres eigenen Betriebs aus.
- Rufen Sie Ihre Versicherung oder Ihren Makler an und fragen Sie ausdrücklich nach, ob Umsatzausfall nach einem Einbruch gedeckt ist — und falls nicht, was es kostet, das hinzuzufügen.
- Erfragen Sie Ihren Eigenanteil pro Schadensfall, nicht die allgemeine Zahl auf der ersten Seite der Police.
- Prüfen Sie, ob das Wechselgeld jeden Abend separat aufbewahrt wird und die Kassenlade nachts leer und offen bleibt.
Dieses Quartal — schließen Sie die Lücken, die günstig zu schließen sind
- Holen Sie drei Angebote für eine Alarmanlage mit Kameras ein, und stellen Sie sie neben die Rechnung dieses Artikels.
- Prüfen Sie Hintertür und Küchentür separat — das ist meist der Schwachpunkt, nicht die Vordertür, die Gäste sehen.
- Ersetzen Sie die Kassenlade über Nacht durch einen Tresor für Wechselgeld und Wertsachen, die nicht jeden Abend mit nach Hause können.
- Legen Sie fest, wer die Polizei ruft, wer die Versicherung anruft und wer den Betrieb nach einem Vorfall wieder öffnet — eine Liste, die niemand im Moment selbst improvisieren muss.
Dieses Jahr — stellen Sie es neben Ihre anderen Fixkosten
- Nehmen Sie die Kosten für Sicherheit in Ihre jährliche Cashflow-Planung auf, statt sie als einmalige Ausgabe zu behandeln.
- Überprüfen Sie Ihre Prämie ein Jahr nach jedem Schadensfall — die Erhöhung ist oft vorübergehend, aber nur, wenn Sie selbst danach fragen.
- Stellen Sie die Gesamtkosten dieses Rechenbeispiels neben den Rest Ihrer Versicherungsdeckung, um zu sehen, ob Ihr Paket noch zu dem passt, was tatsächlich im Betrieb steht.
Eine verschlossene Tür ist keine Sicherheit — ein durchgerechnetes Risiko schon
Die meisten unabhängigen Restaurants haben genau eine Sicherheitsmaßnahme: ein Schloss. Das ist nicht nichts, aber es reicht auch nicht aus, um eine Rechnung von 8.659 € zu vermeiden, wenn dieses Schloss einmal nicht hält — und genau das ist die Art von Risiko, die nie durchgerechnet wird, bis es bereits passiert ist.
Dieser Artikel garantiert nicht, dass Ihrem Betrieb nie ein Einbruch passieren wird. Er liefert die sieben Zahlen, um zu sehen, was auf dem Spiel steht, und den Rechner, um diese Zahlen durch die Ihres eigenen Betriebs zu ersetzen — damit die Antwort beim nächsten Mal, wenn jemand fragt »seid ihr eigentlich versichert?«, mehr ist als »ja, ich glaube schon«.
Die kleinste, günstigste erste Antwort steht bereits in Schritt eins: Lassen Sie nachts kein Geld liegen, für das sich ein Aufbrechen lohnt. Alles danach — der Eigenanteil, die Umsatzausfalldeckung, die Alarmanlage — ist eine Entscheidung, die Sie einmal treffen, nicht jeden Abend aufs Neue.