En este artículo
Desde el 10 de julio de 2027, una única norma europea limitará cualquier pago en efectivo por bienes o servicios a 10.000 € — la primera vez que el efectivo tendrá un tope común en toda la Unión. Hasta entonces, y en su mayoría también después, los restaurantes se mueven en un auténtico mosaico de normas: Grecia prohíbe cualquier pago en efectivo de 500 € o más a una empresa, España y Francia marcan el límite en 1.000 €, Bélgica en 3.000 €, Italia y Bulgaria rondan los 5.000 € — mientras que Alemania y Austria hoy no tienen ningún límite general. Siete cifras te explican qué se aplica ya a tu propio comedor, qué cambia en 2027 y qué riesgo real supone "fraccionar la cuenta".
Una comida de comunión para veintidós personas, una cena de empresa que el organizador quiere saldar antes de irse, un banquete de boda que la familia insiste en pagar entero, en billetes, al final de la noche — todo restaurante independiente acaba encontrándose con un cliente que quiere entregar una gran cantidad de efectivo de golpe. Casi ninguno se para a pensar si eso es realmente legal, y el restaurante tampoco, en la mayoría de los casos. Normalmente lo es, hasta una cifra que depende por completo del país en el que se encuentre la caja.
Esa cifra no es un problema futuro que espera una nueva ley. Todos los límites de este artículo, salvo el primero, ya están en vigor, en algunos casos desde hace años, y llevan aparejada una multa real que recae tanto sobre el negocio como sobre el cliente. Lo verdaderamente nuevo es la primera cifra: desde el 10 de julio de 2027, el Reglamento (UE) 2024/1624 — el nuevo reglamento europeo antiblanqueo, abreviado normalmente como AMLR — impone un tope único de 10.000 € en los pagos en efectivo por bienes o servicios en toda la Unión. No sube el límite de nadie. Cierra los dos mercados que hoy no tienen ninguno.
Esta no es la misma ley que la de la caja registradora certificada bajo la que funciona tu TPV, ni tiene que ver con una caja que no cuadra al cerrar — esos temas se tratan en otros artículos de este sitio (mira el de las normas fiscales de caja y el de los descuadres de caja enlazados abajo), y ninguno de los dos menciona un límite legal sobre lo que un cliente puede entregar. Este artículo trata específicamente de ese límite: la cantidad a partir de la cual un pago en efectivo deja de ser una forma de pago y pasa a ser un problema de cumplimiento normativo.
Siete cifras te dan el panorama completo: el propio tope europeo de 2027, el límite nacional más estricto de la UE hoy en día, la cifra en la que coinciden tres países por razones totalmente distintas, un límite intermedio que comparten dos países muy diferentes, los dos mercados sin ningún tope — de momento — y la cifra que decide si eso de "vamos a pagarlo en dos veces" funciona realmente. Más abajo, una calculadora en vivo convierte todo esto en una única respuesta para tu propia cuenta.
Por qué esto merece tu atención ahora
Ninguna de las nueve cifras nacionales de este artículo es una propuesta. El límite de 500 € en Grecia, la norma de 1.000 € en España y Francia, el tope de 3.000 € en Bélgica y las cifras cercanas a 5.000 € en Italia y Bulgaria son todo ley vigente hoy, con multas que se aplican tanto al negocio como al cliente que paga. Un restaurante que nunca ha comprobado la cifra de su propio país lleva todo este tiempo operando dentro — o fuera — de un límite real, se hubiera dado cuenta alguien o no.
El cambio de 2027 es fácil de malinterpretar como "la UE sube el límite del efectivo", y para casi todos los países de esta lista es justo al revés. El Reglamento (UE) 2024/1624 fija un tope, no un suelo: cualquier país cuyo propio límite ya esté por debajo de 10.000 € lo conserva exactamente igual. Los únicos mercados en los que el 10 de julio de 2027 cambia algo de verdad son los que hoy no tienen ningún tope — que, entre los países que cubre este artículo, significa Alemania y Austria concretamente, y ningún otro.
Esto es un mapa práctico para un restaurante en marcha, no una opinión jurídica. Las multas, la redacción exacta y la práctica de control varían, y un puñado de estas cifras (la propuesta de subida en Italia, sobre todo) siguen moviéndose mientras se escribe esto. Donde una cifra aún no está fijada, el artículo lo dice directamente — trátalo como punto de partida para una conversación con tu asesor o con tu agencia tributaria nacional, no como el final de una.
Las 7 cifras
En el orden que más sentido tiene en la barra: primero el tope que llega en 2027, luego las cifras nacionales de hoy de más estricta a más permisiva, y por último el único truco que no te libra de ninguna de ellas.
1. 10.000 € — el tope europeo que se aplicará en todas partes desde el 10 de julio de 2027
El artículo 80 del Reglamento (UE) 2024/1624 — el AMLR, parte del nuevo paquete europeo antiblanqueo — establece con claridad que "las personas que comercian con bienes o prestan servicios" solo pueden aceptar o realizar pagos en efectivo hasta 10.000 €, ya sea en un único pago o en varios pagos que parezcan claramente vinculados entre sí. Un restaurante es exactamente una persona que presta un servicio, así que esta norma se aplica a tu comedor igual que a un concesionario de coches o a una joyería.
El reglamento fija un techo, no un objetivo: los Estados miembros pueden mantener o introducir un límite nacional más bajo, nunca uno más alto. Cualquier país que ya tuviera una norma más estricta debía notificarlo a la Comisión Europea antes del 10 de octubre de 2024 para conservarla una vez entre en vigor la norma de toda la UE. Esa única decisión de diseño explica por qué las cifras dos a seis de abajo no desaparecen sin más el 10 de julio de 2027 — la mayoría ya están por debajo de 10.000 € y se quedan exactamente donde están.
De un conjunto divergente de normas nacionales a un único tope en toda la UE — cuatro momentos que importan.
Nada aquí espera a la fecha límite: todas las cifras nacionales de este artículo ya se aplican hoy, años antes de que llegue el tope europeo.
2. 500 € — Grecia, todavía el límite más estricto de toda la UE
La ley griega prohíbe liquidar en efectivo cualquier transacción de 500 € o más con una empresa — tiene que pasar por tarjeta, transferencia u otro medio rastreable. El umbral se calcula sobre el valor total de la operación, no sobre el ticket que tienes delante, así que una cena de 480 € más una propina de 40 € entregada aparte sigue sumando 520 € y sigue superando el límite. Si se incumple, la multa no es fija: se calcula como el doble de la cantidad pagada en efectivo en infracción, y puede recaer tanto sobre el negocio como sobre el cliente.
Para un restaurante griego, esta cifra convierte casi cualquier mesa de seis o más, cualquier reserva de grupo o cualquier noche con una propina generosa en efectivo en una cuestión de cumplimiento normativo más que en un simple detalle. Se ha ido endureciendo durante las dos últimas décadas específicamente para cerrar el vacío fiscal que dejó la crisis financiera de 2008 en el país, y se han propuesto y retirado más de una vez planes para suavizarla — a día de hoy sigue igual, y es la cifra con la que se mide a todos los demás países de esta lista.
3. 1.000 € — la cifra en la que coinciden Francia, España y, para una empresa, Portugal
La Ley 11/2021 española prohíbe un pago en efectivo de 1.000 € o más cuando al menos una de las dos partes actúa como profesional o empresa — lo cual, en un restaurante, siempre es cierto, porque el propio restaurante es esa parte profesional. No importa que el pago se fraccione en varios plazos: pagar una cuenta de 1.100 € en dos entregas separadas de 550 € en efectivo sigue incumpliendo el límite, porque la norma mira el valor de toda la operación. La sanción es del 25 % del importe total, y tanto el cliente como el restaurante responden de forma solidaria. Los no residentes tienen un tope más alto, de 10.000 €, pero esa excepción depende de la residencia del pagador, no del restaurante.
Francia aplica esa misma línea de 1.000 € a sus propios residentes fiscales y a cualquier operación en la que sea parte un profesional, con una multa fiscal de hasta el 5 % del importe pagado indebidamente en efectivo; los no residentes vuelven a tener una cifra bastante más alta. Portugal llega a esos mismos 1.000 € por otra vía: cualquier empresa o profesional obligado a llevar contabilidad organizada — un restaurante normal — tiene que usar un medio de pago rastreable para una operación de 1.000 € o más, aunque el límite general público de Portugal (ver la cifra cuatro, a continuación) sea tres veces mayor. Tres caminos legales distintos, una sola cifra, y en todos los casos es el propio estatus del restaurante como empresa lo que baja tanto el umbral.
4. 3.000 € — la norma general belga, y la de Portugal por defecto
Bélgica aplica una única regla para todos: ningún pago o donación en efectivo, sea de empresa o particular, puede superar los 3.000 € en total — y eso incluye una cuenta fraccionada a propósito en plazos, que sigue contando para ese mismo tope de 3.000 €. La obligación se incorporó directamente al Código de Derecho Económico mediante una ley del 8 de febrero de 2024, y un incumplimiento puede sancionarse ahora hasta con el 10 % del importe pagado en efectivo, con un límite de 1,8 millones de euros. Aquí no hay un nivel aparte y más bajo para empresas — 3.000 € es simplemente la cifra, para cada pago, siempre.
Portugal llega a la misma cifra por otro camino. Su prohibición general de pagos en efectivo — para cualquier operación en la que no se aplique ya el umbral empresarial más estricto de 1.000 € de la cifra tres — se sitúa en 3.000 €, y sube a 10.000 € específicamente para personas no residentes en Portugal que no actúan ellas mismas como empresa. Así que un restaurante portugués vive en la práctica bajo dos umbrales a la vez: 1.000 € siempre que el pago cuente como operación empresarial (casi siempre), y esta línea más alta de 3.000 € solo en los casos más raros en los que no es así.
5. 5.000 € — Italia y Bulgaria, un límite intermedio que comparten dos países muy distintos
El límite actual en Italia está en 5.000 €: cualquier pago igual o superior tiene que pasar por un medio rastreable, fraccionar un pago específicamente para quedarse por debajo está expresamente prohibido y nombrado como tal, y la norma se aplica tanto a particulares como a empresas. Una enmienda a la ley de presupuestos de 2026 presentada por el partido gobernante, Fratelli d'Italia, propone duplicarlo hasta 10.000 € añadiendo además un "timbre especial" de 500 € sobre cualquier pago en efectivo superior a 5.000 € — mientras se escribe este artículo, ese cambio no ha entrado en vigor, así que la cifra vigente en Italia hoy sigue siendo 5.000 €, no 10.000 €.
Bulgaria se queda a un pelo de esa misma cifra por una razón completamente distinta. Su ley nacional de pagos en efectivo limita una operación a 10.000 levas búlgaras — un límite que se ha endurecido más de una vez desde que se introdujo en 2011 — y desde que Bulgaria adoptó el euro el 1 de enero de 2026, al tipo de cambio fijo de 1 € = 1,95583 BGN, esa cifra equivale ahora a unos 5.112 €. Dos países, dos historias legales totalmente distintas, y una cifra casi idéntica que un restaurante, a cualquier lado de la frontera, tiene que respetar.
6. Sin límite hoy — Alemania y Austria, a punto de quedar sujetas por primera vez
Esta es la cifra que merece leerse dos veces: Alemania y Austria hoy no tienen ningún límite legal general sobre un pago en efectivo. Un cliente puede entregar legalmente cualquier cantidad en efectivo a un restaurante en cualquiera de los dos países, y ninguna ley nacional lo limita a 500 €, 1.000 €, 3.000 € ni a ninguna otra cifra. Austria ha ido más allá de simplemente dejar ese vacío abierto — su gobierno ha impulsado incorporar a la legislación nacional un derecho constitucional a pagar en efectivo, precisamente para mantener esta posición. Esa libertad es real, pero más limitada de lo que parece: la legislación antiblanqueo ya existente (la Geldwäschegesetz alemana, por ejemplo) ya exige a determinadas "entidades obligadas" — principalmente comerciantes de bienes como joyerías, concesionarios de coches y comerciantes de metales preciosos — identificar a un cliente que paga 10.000 € o más en efectivo. Un restaurante presta un servicio en lugar de comerciar con bienes, así que en el caso normal no entra en esa categoría concreta de entidad obligada, y no se activa ningún trámite de identificación aparte por el mero hecho de aceptar un gran pago en efectivo. Si tu propio negocio ha sido designado entidad obligada bajo una norma nacional que va más allá de la lista europea — algunos países añaden sectores —, eso cambia las cosas, y merece la pena consultarlo directamente con tu asesor.
El 10 de julio de 2027 es donde termina esa libertad real. A partir de esa fecha, el tope de 10.000 € del artículo 80 se aplicará directamente en Alemania y Austria exactamente igual que en cualquier otro sitio, porque un restaurante es exactamente "una persona que presta un servicio". Ningún otro mercado de esta lista se mueve tanto: todos los demás países ya están por debajo de 10.000 € y simplemente mantienen su propia cifra más estricta, mientras que Alemania y Austria pasan de la noche a la mañana de no tener ningún límite a un tope firme de 10.000 €. Un restaurante en cualquiera de los dos países que reciba con regularidad grandes pagos en efectivo por bodas, comuniones o eventos de empresa tiene un margen real para preparar la capacidad de cobro por tarjeta o transferencia para la parte que supere esa cifra — pero ese margen tiene una fecha límite, y está fijada.
Todos los límites vistos arriba, en una sola escala, frente a la línea de 10.000 € que llega el 10 de julio de 2027.
Los países por debajo de la línea discontinua conservan su propia cifra después de 2027 — ya es más estricta que el tope europeo. Alemania y Austria son los únicos dos de esta escala a los que la línea discontinua realmente mueve.
7. 1 — el número de pagos que sigue contando una cuenta fraccionada
El artículo 80 no limita "un pago" — limita "una única operación o varias operaciones que parezcan estar vinculadas", y esa redacción es deliberada. La propia ley española es todavía más explícita al respecto: una cuenta de 1.100 € pagada en dos entregas de 550 € en efectivo se trata como una única operación de 1.100 € a efectos del límite, no como dos pagos que superan cada uno la barrera por su cuenta. La misma lógica recorre todas las normas nacionales de arriba — lo que importa es el valor de lo que se está liquidando, no en cuántas entregas separadas llegue.
Fraccionar deliberadamente un pago grande en efectivo en partes más pequeñas específicamente para quedarse por debajo de un umbral tiene su propio nombre en la legislación antiblanqueo — estructuración o fraccionamiento, a veces llamado "pitufeo" — y se considera en sí mismo una señal de alarma, al margen de simplemente incumplir el límite original una vez, y a menudo se sanciona con más dureza. Para un restaurante, la regla práctica en sala es clara: si un cliente ofrece pagar parte ahora y el resto "la próxima vez", o pide a dos tarjetas distintas o a dos personas distintas de la mesa que entreguen cada una por separado efectivo por lo que es evidentemente una sola cuenta, lo que cuenta sigue siendo el valor de la operación que se está liquidando — acepta efectivo hasta el límite legal de tu país, y el resto que se pague con tarjeta o transferencia, siempre.
¿Este pago en efectivo es legal? Haz el cálculo
Las siete cifras de arriba te dicen dónde está cada país. No hacen lo único que un servicio ocupado realmente necesita en el momento: decirte, para la cantidad exacta que un cliente quiere entregar, si pasa el límite hoy y si lo seguirá pasando después del 10 de julio de 2027.
Elige el país donde está tu caja, escribe la cantidad y marca la casilla si el cliente ha propuesto fraccionar el pago — la herramienta aplica la misma regla de las "operaciones vinculadas" descrita en la cifra siete de arriba, en lugar de fingir que fraccionar cambia la respuesta.
Comprobación del pago en efectivo
País, importe y si el cliente propone fraccionarlo — la herramienta hace el resto.
—
Esto solo cubre los nueve países de este artículo y refleja las cifras citadas arriba, no una base de datos de los 27 Estados miembros — confirma la cifra actual de tu propio país con tu asesor si no es uno de los nueve.
Trata el resultado como un punto de partida, no como una resolución legal: la redacción exacta, la multa y la práctica de control dependen de la agencia tributaria de cada país, y un puñado de estas cifras — la propuesta de subida en Italia, sobre todo — siguen en movimiento mientras se escribe esto.
Si un gran pago en efectivo alguna vez deja tu caja corta al cerrar, o simplemente quieres una segunda mirada sobre el cajón al final de una noche movida, nuestra hoja de cierre y arqueo de caja diario gratuita está pensada justo para eso — y si quieres ver con qué holgura tu negocio podría absorber rechazar la parte en efectivo de una cuenta grande, nuestro planificador de flujo de caja gratuito te responde a eso en minutos.
Qué hacer con esto, esta semana
Ninguna de estas cifras es nueva — lo que significa que ninguna puede esperar a una semana más tranquila para comprobarse.
Esta semana
- Busca el límite actual de pago en efectivo de tu propio país con la calculadora de arriba, y anótalo en algún sitio donde toda la sala pueda verlo — no solo el dueño.
- Acordad, en voz alta, qué dice el equipo cuando una cuenta se acerca al límite: efectivo hasta la línea legal, tarjeta o transferencia para el resto, sin excepciones hechas bajo presión a las 23 h de un sábado.
- Asegúrate de que a nadie del equipo se le haya dicho nunca — por un cliente o por costumbre — que fraccionar una cuenta en dos pagos en efectivo es una forma de saltárselo. No lo es, y la cifra siete de arriba explica exactamente por qué.
Para cualquier reserva que probablemente se pague en efectivo
- Pregunta con antelación, antes del día, cómo piensa pagar un grupo grande — una comunión, boda o cena de empresa es exactamente el tipo de cuenta que pone a prueba estas cifras.
- Cuando el total vaya a rondar o superar el límite de tu país, pide que la señal o la mayor parte del pago se haga por transferencia o tarjeta, y deja solo un resto más pequeño en efectivo.
- Lleva una nota sencilla de quién de tu equipo autorizó aceptar un gran pago en efectivo, y por cuánto — útil si surge alguna duda más adelante, y barato de hacer ahora.
Antes del 10 de julio de 2027
- Si estás en Alemania o Austria: esta es la única fecha que realmente cambia algo para ti — empieza a asegurarte de que tu capacidad de cobro por tarjeta o transferencia puede cubrir con holgura tus reservas más grandes bastante antes de que llegue.
- En cualquier otro sitio: tu propia cifra casi seguro que se queda exactamente donde está, pero confirma con tu asesor que el límite de tu país se notificó correctamente a la Comisión Europea y no ha cambiado desde entonces.
- Vuelve a esta página cerca de la fecha — un puñado de estas cifras (la propuesta de subida en Italia, sobre todo) todavía están en debate y podrían cambiar antes de que llegue 2027.
La versión corta
Nueve países, cinco cifras distintas, y dos mercados sin ningún tope — cada cifra de este artículo ya es ley aplicable hoy, no un problema futuro que espera a 2027. El tope único de la UE que llega el 10 de julio de 2027 fija un techo, no un suelo: no sube el límite de nadie, y para siete de los nueve países aquí no cambia absolutamente nada.
Los dos mercados para los que sí lo cambia todo son Alemania y Austria, donde un pago en efectivo hoy sin límite se convierte de la noche a la mañana en una línea firme de 10.000 €. Todos los demás países de esta lista simplemente conservan la cifra más estricta que ya aplican — que es exactamente por qué conocer la cifra de tu propio país ahora importa más que saber qué hará 2027.
El hábito que conviene romper de inmediato, operes donde operes, es tratar un pago fraccionado como una forma de esquivar cualquiera de estas cifras. No lo es, ni según la ley europea ni según ninguna de las nueve normas nacionales de este artículo — y un restaurante que se equivoca en esto se juzga por el valor de la cuenta, no por en cuántas entregas llegó.